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廣東車險“扎眼”成績單的背后——揭秘廣東車險監管之道和自律之效

【信息時間:2020-01-07 16:57:59  閱讀次數: 106】【打印】【關閉

2019年暮冬的廣東卻如陽春。

 

一個極具熱度的消息迅速躥升為金融界的熱門話題——在車均保費明顯下降的同時,廣東車險業是如何在服務水平顯著提升的基礎上,實現保費規模、承保利潤全國雙第一的呢?一向因市場化充分,以競爭激烈而聞名的廣東車險業在今年發生了如此大的變化,成為良性合規、令各方受益的全國最好的車險市場之一,其中又有何獨門絕技?

 

 

嚴厲監管+科學監管 

 

 

廣東產險業被熱議的話題是車險業務一組頗有深意的數據:截至11月底,廣東車險保費近648億元,穩居全國第一,在車輛存量規模龐大的基礎上,增速還超過了全國平均水平。更令人稱奇的是,在保持較高速增長的基礎上,車險業務利潤扭轉了去年的頹勢:截至11月底,廣東車險盈利超37億元,總額躍居全國第一。更值得業界和車主欣慰的是,在營收和利潤雙喜臨門的大好形勢下,廣大車主亦受益了——廣東車均保費下降明顯、保障更加充分、服務更加周到。

 

這一連串值得深究的數據背后有著怎樣的邏輯呢?南都記者為此展開了深調研和多渠道采訪。

 

廣東省保險行業協會負責人對南都記者表示,廣東車險市場“扎眼”的成績和變化,是嚴厲科學監管和行業高度自律加之信息技術支撐的基礎工程建設合力使然。相對而言,監管機構的依法監管、科學監管在其中起到了重要作用。

 

南都記者調查采訪獲悉,由于車險是財產保險市場的基石,關系到車主的切身利益,是民生險種,治理車險市場亂象是保護保險消費者權益的必然要求,且在產險公司中“一險獨大”,關乎財險公司的發展乃至基本生存。中國銀保監會今年將規范車險業務經營作為重點工作任務之一,分管領導和車險監管處負責人分赴包括廣東省在內的全國各地調研和檢查。而組建僅一年多的廣東銀保監局更將整治車險市場亂象作為重點工作任務之一。

 

廣東銀保監局一年來究竟采取了哪些科學而有效的嚴監管措施呢?廣東省保險行業協會負責人回顧稱,廣東銀保監局認真貫徹落實銀保監會對治理市場亂象的統一部署和要求,勇于擔當、敢于碰硬,務求實效,以問題為導向,全方位采取措施,把全行業的思想認識統一到銀保監會治亂象的要求上來,確保工作落實到位。廣東銀保監局經常召開車險專題會議,研究落實治理車險亂象的具體舉措,以規范市場秩序為目標,力倡合規、理性和高質量發展理念。與此同時,監管機構和被監管對象組建微信群,有效及時溝通,分析判斷形勢、加強溝通引導、統一思想認識,使治亂象成為全行業的共同意愿。經常針對車險存在的核心問題及怎么合規進行警示,一旦發現違規苗頭,即果斷采取措施。如在年初廣東銀保監局責令廣州地區前三家涉嫌擾亂市場秩序的保險公司進行自查自處,這三家保險公司自查后采取了對其廣州公司主要負責人予以警告或撤換,對其分管車險的負責人和車險部門負責人予以免職的處理措施,同時還對涉事機構取消評優評先進、扣減績效獎勵等處罰措施。在規范車險市場秩序的同時,更是把保護消費者權益提到了重要位置,堅決維護消費者的合法權益,切實把保護好消費者權益當做依法監管的著力點、落腳點。嚴厲的監管措施引發了整個廣東產險市場的反思和自我約束,各保險公司均引以為戒,合規意識得到加強,并自覺遵守監管規定,維護好市場秩序,車險市場環境明顯凈化。

 

廣東銀保監局在今年還出臺了《廣東財產保險公司費用管控監管指引》,該指引旨在推動數據真實性,直指車險違規投放費用問題,通過制度約束并加強對保險公司費用管控的監管,確保公司財務業務數據的真實性,從根源上解決市場費用違規高企亂象。更值得一提的是,廣東銀保監局抓住“不忘初心,牢記使命”主題教育好時機,領導經常帶隊深入調研一線市場,向產險業傳達必須嚴守“報行合一”和數據真實性的監管要求、切實合規經營的決心。

 

這位負責人還進一步補充說,廣東車險市場監管效率的迅速提高還有一個重要因素:今年初各地級市均成立了銀保監分局,其中就包括專門的保險監管部門。分局處在基層一線,貼近市場,敏感性強,廣東銀保監局特別重視省局和分局上下聯動,整合監管資源,實現監管效應疊加,形成了強大的監管合力。與此同時,廣東銀保監局特別重視干部隊伍培養。針對地市分局成立初期缺乏保險監管干部的情況,省局多次舉辦培訓班,銀行、保險監管干部交叉培訓,同時還在大型現場檢查中通過“師父帶徒弟”的方式著力培養熟悉產險業務的監管干部,快速彌補了短板。此外,廣東銀保監局系統干部勇于擔當、敢于亮劍,在不到一年的時間內,很多分局干部上手很快,成為了銀行和保險監管方面的行家里手。

 

 

依法自律+行業互信 

 

 

在科學有效的監管之下,廣東省保險行業協會發揮了怎樣強有力的引導作用呢?

 

南都記者在采訪中獲悉了一個事實:廣東車險業主要公司的主要負責人經常碰頭,商討如何執行報行合一和推動行業數據真實的問題,大家相互提醒、相互警示、相互鼓勵。合規經營成為“一把手工程”。各公司正在形成自上而下遏制違規苗頭的良性競爭態勢。

 

“我們加強與市場監管部門溝通,要求財險公司不僅要遵守保險相關的法律法規,同時也要遵守《反壟斷法》,并要求頭部公司帶頭自律。與此同時,協會出臺系列新政,并劃定兩大紅線”,廣東省保險行業協會負責人表示。

 

這兩條紅線是什么?南都記者采訪獲得的相關文件指出,各產險公司務必做到“報行合一”和確保“數據真實性”。所謂“報行合一”是指保險公司報給銀保監會的手續費用取值范圍和使用規則需要與實際使用保持一致。而數據真實性則要求保險公司記錄上報的各種業務財務數據務必準確。協會根據大數據研判各公司上報的手續費和業務費等費用是否真實。一旦發現費用偏離度較大或數據造假等違規苗頭,則立即采取措施。若核查屬實,則將依法給予包括停業在內的嚴厲處罰。“這兩條紅線是帶電的高壓線,誰碰處罰誰。”上述負責人語氣堅定地說。

 

與此同時,協會還針對市場上存在的一些突出問題采取相應的治理新政。如將全行業車險保單提前續保時限由90天壓縮至30天,既壓縮了市場違規投放費用搶單的無序競爭“窗口期”,防止不良中介炒作,又有效減少了保險營銷擾民。要求保險公司出具的車險保單特別約定欄目中注明可提供的服務內容,通過明示服務內容來有效維護車主的合法權益。此外,協會還明確要求省級公司人工核保異地車業務,規范保險機構跨省跨地市的異地承保行為,防范跨區域違規爭搶業務,回歸車險屬地服務的應有本質,更好地保護了廣大車主的利益。

 

一位深耕廣東車險市場多年的某小型保險公司負責人表示:“通過違規高費用投放市場去爭搶保費,勢必會導致保費充足率下降,最終必然大大影響廣大車主的核心理賠權益,也肯定不可持續,監管部門科學監管和行業依法自律很有必要,現在大公司率先垂范,中小公司積極跟進,車主利益得到更好保護,車險市場逐步走向理智和規范,正是得益于此”。

 

合規而良性的競爭正在逐步取代不正當競爭,這是廣東車險行業從業人員在接受采訪時普遍達成的共識。

 

 

效率提升+平臺助力 

 

 

在推動理性競爭慣性的新態勢下,財險公司不得不計后果違規高費用搶單,那么核保和理賠效率是否降低了?車主們是否能成為真正的受益方?

 

南都記者采訪業內人士和眾多車主獲悉,財險公司目前的車險核保和理賠時間大為縮短,而車均保費亦較去年明顯降低。財險公司如何大幅提升了車險性價比?

 

上述協會負責人坦承,在加大治理整頓和強化引導行業合規經營的同時,監管機構和協會更注重利用科技手段為行業建設基礎工程——在全國首度建設廣東車險服務平臺。在此平臺上,協會實時將車險投保及理賠數據與廣東交警的車輛信息數據交換更新,并每天通報給各產險公司。通過跨部門數據既可以大大提高交警路面執法的效率,又能讓各產險公司一把手及時獲取同業基本情況,從而能讓他們做到“心中有數,心里不慌”。最重要的是,因車輛事故與車輛投保信息及理賠信息一一匹配,保險公司據此基本上杜絕了各種騙保行為,并有效提升了核保和理賠效率。

 

事實上,更令各財險公司欣喜的是,在他們為車主制定“千人千面”的個性化產品時,廣東車險服務平臺提供了實時有效的“數據大腦”。在大數據時代,他們已領先同行一步。

 

而對于廣大車主而言,不僅享受了更高效率的核保和理賠,還可以在每年年檢時免于提交紙質保單。一位老車主對南都記者稱,廣東省現在推行車險電子保單,投保和理賠更高效更安全。

 

時值歲末,廣東車險漂亮的成績單引發全國金融圈的高度關注,成為金融界的一個熱門話題。記者采訪獲悉,廣東銀保監局和廣東省保險行業協會亦在采取措施引導財險公司更加多元化發展,逐步降低對車險“一險獨大”的依賴,力爭車險、非車險全面開花。

 

優秀的成績單之后,不進則退。廣東車險行業明年是否能續寫佳話,讓我們拭目以待。


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